私の年間〇万円削減術：公的保障を知って最適な医療保険を見つけました
年金生活の保険料、負担に感じていませんか？
退職されて年金生活に入ると、現役時代に比べて収入が減少し、日々の生活費を見直すことが大切になります。中でも、毎月または毎年支払う保険料は、家計にとって決して小さくない負担となっている場合があります。
「老後の安心のために保険は必要だ」とは理解しているものの、「今の契約内容が本当に自分に合っているのか」「もっと保険料を安くできないものか」と漠然とした不安を感じている方もいらっしゃるのではないでしょうか。
特に医療保険や介護保険は、将来の健康への備えとして重要ですが、その分、保険料も気になるところです。複雑な保険の仕組みや専門用語に難しさを感じ、つい見直しを後回しにしてしまっているかもしれません。
実は、公的な医療制度や介護制度について正しく理解することが、ご自身の保険を見直す上で非常に役立ち、結果として保険料の大きな削減につながることが少なくありません。
今回は、公的な制度をしっかりと把握し、ご自身の保険契約を見直すことで年間〇万円もの保険料削減に成功された方の体験談をご紹介します。具体的な見直しのステップや、見直しのポイントについても触れていきますので、ぜひご自身の保険を見直すヒントにしてください。
体験談：公的保障を知ることが保険料削減の第一歩だった
Aさんは、会社を定年退職され、年金生活に入ってから、毎月支払う保険料が家計の負担になっていると感じるようになりました。現役時代に加入した生命保険や医療保険、そして退職後に漠然とした不安から追加した保険など、いくつかの保険契約がありましたが、それぞれどのような内容なのか、本当に自分に必要な保障なのかを十分に把握できていませんでした。
特に、ご自身の健康状態を考えると、もしもの時の医療費や介護費用は心配でした。しかし、民間の医療保険や介護保険について調べようとしても、保障内容や特約、保険期間など、様々な情報が複雑で分かりにくく、何から手をつければ良いのか途方に暮れていました。
そんな中、地域の保険セミナーに参加されたAさんは、日本の公的な医療保険制度や介護保険制度について学ぶ機会を得ました。そこで初めて、私たちが普段支払っている健康保険料や介護保険料によって、医療費や介護費用の大部分が公的にカバーされていることを知りました。
例えば、医療費については、年齢や所得に応じて自己負担の割合が決まっており、一般的には75歳未満であれば3割、75歳以上であれば原則として2割（現役並み所得者は3割）といった自己負担割合となります。さらに、ひと月の医療費の自己負担額が一定の金額（自己負担限度額）を超えた場合に、その超えた分が払い戻される高額療養費制度があることを知りました。この制度があるおかげで、たとえ高額な医療を受けても、自己負担額には上限が設けられているのです。
また、介護についても、市区町村の窓口に申請して「要介護認定」を受ければ、介護サービスの費用の原則1割（所得によっては2割または3割）を自己負担するだけで済む介護保険制度があることを理解しました。
公的保障を知った後の具体的な見直し行動
公的な制度で、医療費や介護費がどこまでカバーされるのかを具体的に知ったAさんは、ご自身の民間保険の契約内容を見直す決心をしました。
まずは、ご自宅にあったすべての保険証券を集め、一つずつ保障内容を確認することから始めました。保険証券の見方が分からない部分は、ご加入中の保険会社の窓口に電話で問い合わせて、担当者に丁寧に説明してもらいました。
そこで分かったのは、漠然とした不安から、公的な制度で十分にカバーされる部分に対して、手厚すぎる保障に入っていたこと、そして、既に持っている保障とよく似た内容の特約が、別の保険にも付いているなど、保障が重複している箇所があるということでした。
Aさんは、公的保障でカバーされる部分を考慮した上で、「自分にはどのような保障が、どれくらいの金額あれば十分なのか」を具体的に考え直しました。そして、不要だと判断した特約を外したり、保障額を減らしたり、場合によっては一部の保険を解約したりといった手続きを進めました。
インターネットでの手続きは難しく感じたため、保険会社の担当者との電話や郵送でのやり取り、あるいは地域の保険相談窓口を利用するなど、ご自身がやりやすい方法を選んで見直しを進められました。
見直しの結果、年間〇万円の保険料削減に成功
Aさんがご自身の保険契約全体を見直した結果、年間で〇万円もの保険料削減を実現することができました。（※〇万円は個人の契約内容や見直し内容により異なりますが、数万円〜数十万円の削減が期待できる場合があります。）
削減できた保険料は、趣味に使ったり、旅行に行ったりと、年金生活にゆとりをもたらすことにつながりました。
そして何より、ご自身の公的な保障と民間の保険で、どのような病気や介護に対して、どれくらいの費用がカバーされるのかを正確に把握できたことで、漠然とした将来への不安が解消され、「これで十分な備えができている」という安心感を得ることができたそうです。
あなたも今日からできる！保険見直しの第一歩
Aさんの体験談からも分かるように、ご自身の保険を見直す上で、まず大切なのは「公的な保障制度について知る」ことです。
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ご自身の公的医療保険、介護保険制度について調べてみる
- ご自身が加入している健康保険（国民健康保険、後期高齢者医療制度など）の自己負担割合を確認しましょう。
- 高額療養費制度について調べてみましょう。ひと月の上限額は所得によって異なりますが、ご自身の上限額の目安を知ることができます。
- 介護保険制度について調べてみましょう。どのようなサービスがあり、自己負担がどのくらいになるのかを知ることができます。
- 難しければ、お住まいの市区町村の役所や、お近くの地域包括支援センターなどに問い合わせてみるのも良い方法です。
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ご自身の保険証券を確認する
- 現在ご加入中の民間保険の保険証券を集めてみましょう。
- それぞれの保険が、どのような病気やケガ、介護状態に対して、どれくらいの保障をしてくれるのかを確認します。
- 「入院日額〇円」「手術給付金〇円」「一時金〇円」といった項目や、どのような「特約」が付いているかを見てみましょう。
- 保険証券の見方が分からない場合は、保険会社の窓口に電話で問い合わせて、一つずつ確認することをお勧めします。
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公的な保障と民間の保険のバランスを考える
- 公的な保障で賄える部分を踏まえた上で、ご自身が「これだけは民間の保険で備えておきたい」と思う部分を明確にしましょう。
- 例えば、高額療養費制度を使っても自己負担が発生する分や、差額ベッド代、食事代、先進医療にかかる費用など、公的医療保険の対象にならない費用をどのように備えるかを考えます。
- 介護についても、公的な介護サービスだけでは足りない部分や、自己負担分への備えが必要かを考えます。
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見直しや相談をする
- ご自身の考えがまとまったら、保険会社の担当者や、複数の保険商品を扱う保険代理店の担当者、ファイナンシャルプランナーなど、専門家に相談してみましょう。
- ご自身の公的保障の状況と、現在の保険契約内容を伝え、「無駄な保障はないか」「必要な保障は何か」といった視点で見直しのアドバイスをもらうことができます。
- 強引な勧誘には注意し、ご自身のペースで、納得がいくまで相談することが大切です。
まとめ
年金生活における保険料の見直しは、家計のゆとりを生み出すだけでなく、ご自身の将来への安心感を高めるためにも重要です。特に、日本の公的な医療保険制度や介護保険制度は非常に手厚いため、まずはこれらの制度について正しく理解することが、ご自身の民間保険の契約内容を見直す上で非常に有効な第一歩となります。
保険証券を確認したり、公的な制度について調べたりすることは、最初は難しく感じるかもしれませんが、一歩ずつ進めることで、必ずご自身にとって最適な保険の形が見えてきます。
今回ご紹介した体験談が、あなたの保険を見直すきっかけとなれば幸いです。ぜひ、今日からできることから始めてみてください。